Die Katastrophe schlägt zu - Sollten Hausbesitzer obligatorisch gegen Überschwemmungen versichert sein?
Deutsche Versicherungen bereiten sich auf erhebliche Schäden vor, die durch die jüngsten Überschwemmungen in Süddeutschland verursacht wurden. "Die Bilder aus Bayern und Baden-Württemberg deuten auf eine katastrophale Situation hin", sagte der Geschäftsführer des GDV, Jörg Asmussen, in Berlin. "Wir können nur eine Schätzung erstellen, sobald die Wasserstände überall abgesunken sind." Beide die Überschwemmungen von 2013 und 2021 hinterließen Milliarden-Schäden.
Dieses Ereignis hat die Debatte über die Haftpflichtversicherung für Naturkatastrophen, die von den Bundesländern gefordert wird, erneut entfacht. Aber was ist diese Art von Versicherung überhaupt, und warum gibt es solch eine Auseinandersetzung?
Was ist ein Elementalschadenversicherung und was deckt sie ab?
Eine konventionelle Wohnversicherung schützt vor Sturm- und Hagelschäden, nicht vor Überschwemmungsschäden. Elementalversicherungen sind ein zusätzlicher Aspekt der Wohnversicherung, der gegen andere Schäden durch natürliche Elemente schützt. Allerdings beachten Sie bitte - nicht jede Art von Wasser-Schaden wird von einem Elementalschadenversicherung abgedeckt.
Beispielsweise, wenn Grundwasser durch ein Rohr im Waschraum in das Haus fließt, wird dies in der Regel als baulicher Schaden betrachtet. Es gibt keine Haftpflichtversicherung für Elementalschäden. In Regionen, die besonders anfällig für Überschwemmungen sind, wird es für Hausbesitzer schwierig, eine Elementalversicherung von einem Versicherungsanbieter zu bekommen.
Die Kontroverse über die Haftpflichtversicherung
Ungefähr die Hälfte aller privaten Gebäude in Deutschland hat keine Versicherung gegen Naturkatastrophen. Deshalb haben die Bundesländer und die Bundesregierung oft nach Überschwemmungen mit Milliarden in öffentlichen Ausgaben eingegriffen.
Die Bundesländer wollen nicht mehr alleine die Kosten tragen und fordern von der Bundesregierung, eine Haftpflichtversicherung einzuführen. "Die Kanzlerin muss endlich handeln und Verantwortung übernehmen", sagt der Ministerpräsident von Nordrhein-Westfalen, Hendrik Wüst (CDU).
Vorteile und Nachteile einer Haftpflichtversicherung
Es gibt zwei wesentliche Meinungen. Für diejenigen ohne Naturkatastrophenversicherung kann ein großes Hochwasser zu einem finanziellen Desaster führen, was die Kosten für den Staat betrifft.
Die entgegengesetzte Ansicht argumentiert, dass es ungerecht ist, dass die Allgemeinheit die Kosten trägt, wenn eine große Anzahl von Hausbesitzern ihre Risiken auf die Öffentlichkeit verschieben, was die Kosten für Millionen von Menschen erhöhen könnte. Darüber hinaus fürchtet die Versicherungsbranche, dass die Öffentlichkeit und der Staat die Hochwasserschutzmaßnahmen vernachlässigen könnten, wenn eine verpflichtende Versicherung eingeführt wird, wodurch die Versicherung immer Auszahlungen leisten muss. "Staats- und individueller Hochwasserschutz würden dann vernachlässigt", sagt Asmussen.
Auswirkungen auf Hausbesitzer und Mieter
Wenn eine verpflichtende Versicherung für alle Privatbesitzer eingeführt wird, müssten auch diejenigen, die weit weg von einem Wasserkörper auf einem sicheren Hügel leben, die Kosten tragen. Mieter könnten diese Kosten von ihren Mietern übernehmen, selbst wenn sie auf dem siebten Stock wohnen. Die Gesamtkosten sind schwer zu schätzen.
Wer lehnt die Haftpflichtversicherung ab?
Versicherer, Wohnungseigentümerverbände und der Justizminister Marco Buschmann (FDP) sind die lautesten Gegner. "Eine verpflichtende Versicherung ist aus Sicht der Allianz kein praktikables Lösung", sagt ein Vertreter der München notierten Firma.
"Ohne erheblich erhöhte Bemühungen in Präventionsmaßnahmen wird es schwierig, mit den Folgen des Klimawandels umzugehen", sagt ein Sprecher der Allianz. Das Justizministerium warnt, dass eine verpflichtende Versicherung für zahlreiche Haushalte zu "schweren finanziellen Belastungen" führen würde.
Was bedeutet "bessere Prävention"?
Städte, die in engen Tälern gebaut wurden, mussten Jahrhunderte mit regelmäßigen Überschwemmungen umgehen, wie zum Beispiel das historische Rathaus von Passau am Ufer des Donau. Trotzdem haben viele Gemeinden in den letzten Jahrhunderten in weiträumigen Tälern gebaut, was den Flüssen und Bächen ermöglichte, sich in weiten Becken auszubreiten.
Eine "bessere Prävention" umfasst verschiedene Maßnahmen: Zum Beispiel fordert der GDV einen Bauverbot in Überschwemmungsgebieten. Andere Präventionsmaßnahmen gegen Überschwemmungen beinhalten den Umzug von Dämmen, die Renovierung ehemaliger Überschwemmungsgebiete und Feuchtgebiete.
Nächste Schritte
Im Frühling 2023 forderten die Bundesländer die Bundesregierung, über den Bundesrat hinweg, eine verpflichtende Versicherung einzuführen. Wie bei jedem umstrittenen Thema wurde auch hier eine Arbeitsgruppe gebildet. Die Gruppe soll ihre Ergebnisse am nächsten Ministerpräsidenten-Gipfel am 20. Juni vorstellen. Zu diesem Zeitpunkt scheinen es keine Anzeichen für eine Einigung - siehe die Position des Bundesjustizministeriums.
Währenddessen wird am Donnerstag (6. Juni) im Bundestag über eine Union-Parlamentsgruppe-Anfrage abgestimmt. Sie fordert die Bundesregierung auf, einen Entwurf für ein Gesetz vorzulegen, in dem Wohnversicherungen nur mit einer Naturkatastrophenversicherung angeboten werden dürfen, der ablehnbar ist, nachdem die Folgen erläutert wurden. Alte Wohnversicherungspolitiken sollen bis zu einem bestimmten Termin mit einer Naturkatastrophenversicherung ausgestattet sein, die abgelehnt werden kann innerhalb einer bestimmten Frist.
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